Viele Menschen träumen davon, nicht mehr zur Miete, sondern in einer eigenen Immobilie zu wohnen. Wer sich mit dem Traum konkreter befasst, merkt schnell: dafür brauchts genügend Eigenkapital. Dieser Artikel zeigt Wege auf, wie das Sparen auf die benötigten Eigenmittel am besten funktioniert.
Mit den folgenden Tipps könnte sich der Traum vom Eigenheim schneller erfüllen.
Manche Menschen wollen «einfach nur in den Tag hineinleben», anderen ist es wichtig die Welt zu bereisen und nicht wenige verfolgen das Ziel möglichst schnell finanziell unabhängig zu sein. Zur Erfüllung dieses Traums gehört für einige die eigene Immobilie dazu. Um dieses Ziel auch strikt zu verfolgen, sollte es konkret formuliert werden: «Mein grösster Traum ist es in spätestens acht Jahren ein eigenes Haus zu besitzen». Für einige kann es hilfreich sein, Freunden und Familie von diesen Plänen zu berichten. Dies schafft Verbindlichkeit und Motivation das Ziel zu erreichen. Visuell veranlagte Personen kann ein Vision Board helfen ihre Lebensträume zu visualisieren und manifestieren.
Nach der Ausbildung oder dem Studium wurde der erste Arbeitsvertrag unterschrieben, das Festgehalt fliesst monatlich auf das Konto. Nun ist der richtige Zeitpunkt, einmal grob zu überschlagen, wie sich die finanzielle Lage in den kommenden Jahren entwickeln könnte. Wie hoch sind die Einnahmen, wie hoch sind die Ausgaben, ist es vielleicht möglich Mietkosten einzusparen, indem man eine WG gründet oder eine günstige Bleibe findet? Wie sieht es im Job aus – kann gezielt auf eine Beförderung hingearbeitet werden?
Wenn der finanzielle Spielraum bekannt ist, kann relativ einfach eine monatliche Sparsumme definiert werden. In wie vielen Jahren soll der Traum vom Kauf der Immobilie umgesetzt werden? Ist damit der Eigenmittelbetrag für eine Hypothek gedeckt? Wenn nicht, dann ist nun bekannt, dass die monatliche Sparsumme sukzessive erhöht, der Sparzeitraum verlängert, oder andere Möglichkeiten wie beispielsweise ein Erbschaftsvorbezug geprüft werden sollte.
Freunde gründen eine Familie, leisten sich Luxusgüter oder unternehmen teure Reisen – es ist deren Weg, das Leben zu geniessen. Das Sparen für eine Immobilie ist ein anderer. Und auch wenn die Erfüllung des Traums noch weit in der Zukunft liegt gilt das Kredo: nie die Geduld verlieren und sich auch bei Rückschlägen nicht beirren lassen.
Oder man versteht «am Ziel festhalten» auf eine andere Art und Weise – zum Beispiel, dass man wohl das Ziel von den eigenen vier Wänden weiterverfolgt, aber Schritt für Schritt vorwärts geht. Man fasst zuerst den Kauf einer kleineren Wohnung ins Auge und erwirtschaftet sich danach durch das Einsparen der Mietausgaben mehr Eigenkapital für ein allfällig grösseres Objekt.
Es hängt in erster Linie vom Verkehrswert der betreffenden Immobilie ab, welcher Betrag als Eigenkapital angespart werden muss. Mindestens 20 Prozent des Wertes müssen bei selbstbewohntem Wohneigentum aus eigener Tasche gezahlt werden, 80 Prozent kann in diesem Fall von der Bank oder einem anderen Hypothekaranbieter finanziert werden. Angenommen die gewünschte Immobilie hat einen Verkehrswert von einer Million Franken, dann läge der Eigenanteil bei 200 000 Franken.
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Das Sparkonto kommt hier sicherlich an erster Stelle. Um Verbindlichkeit zu schaffen, kann es sich lohnen, einen Dauerauftrag einzurichten, welcher monatlich einen Teil des Lohns auf ein separates Konto überweist. Ganz im Sinne von «aus den Augen aus dem Sinn» kommt man so nicht in die Verlockung das gesamte Monatssalär bis auf den letzten Franken auszugeben. Falls man zusätzlich eine Anlageopportunität nutzen möchte, kann ein Fondskonto die richtige Wahl sein.
Das Fondskonto verbindet die Vorzüge des Sparens auf einem Sparkonto mit den Ertragschancen einer Finanzanlage. Und das schon bei der Einzahlung von kleinen Beträgen. Und so funktioniert es: Der Kunde oder die Kundin bestimmt eine monatliche Sparsumme, die auf das Fondskonto fliesst. Von diesem Geld erwirbt er oder sie Fondsanteile – und zwar viele, wenn die Kurse niedrig sind und wenige, wenn die Kurse hoch sind. Somit wird stets ein durchschnittlicher Einstandspreis gewährleistet, und Wertschwankungen wirken sich nicht so gravierend aus. Je nachdem wie sich der Finanzmarkt entwickelt, profitieren die Anlegenden von relativ hohen Erträgen. Und das Gute dabei ist: Wenn Geld benötigt wird, kann es jederzeit abgehoben werden – wie bei einem normalen Sparkonto.
Der eigentliche Zweck dieser privaten Vorsorge – auch gebundene Vorsorge genannt – ist die finanzielle Aufbesserung im Rentenalter. Aber wie soll dann dieses Modell bei der Erfüllung des Immobilientraums helfen? Es gibt Ausnahmen, in denen der Betrag vor dem Rentenalter ausgezahlt werden kann. Eine davon erlaubt es, die Sparsumme frühzeitig für die Finanzierung von selbst genutztem Wohneigentum zu nutzen. Ein weiterer grosser Vorteil vom Sparen über Säule 3a ist: Die Summe, welche auf das Konto eingezahlt wird, lässt nicht nur den Sparbetrag wachsen, sondern ermöglicht zudem eine Reduktion der Steuerlast. Denn die Einzahlungen auf das Konto 3a sind vom steuerbaren Einkommen vollständig abziehbar. So kann quasi doppelt Geld zu Seite gelegt werden: zum einen durch die Einzahlung auf das Vorsorgekonto, zum anderen durch das Steuern sparen. Zudem besteht die Möglichkeit die Altersvorsorge mit nachhaltigen Wertschriften zu optimieren (Vitainvest).
Machen Sie es sich zur Gewohnheit, jeden Monat einen kleinen Betrag zu sparen. Damit liegen Sie auf jeden Fall richtig. Das erste Ziel sollte jedoch sein, bestehende Schulden möglichst schnell abzuzahlen.
Auch wenn das benötigte Eigenkapital für den erfolgreichen Abschluss einer Hypothek zunächst recht hoch erscheinen mag, gibt es Möglichkeiten, diese Summe relativ schnell zu sparen. Einerseits ist Disziplin erforderlich, andererseits die passenden Anlagemöglichkeiten wie ein Fondskonto und die Säule 3a.
