L’ipoteca a termine si basa su un’ipoteca a tasso fisso, dove i clienti fissano il tasso d’interesse ipotecario al livello di oggi già con mesi d’anticipo. Si può trattare di una nuova ipoteca a tasso fisso o un’estensione di un’ipoteca esistente. È il fornitore del mutuo quanto tempo prima si può pianificare questa transazione. In UBS key4 mortgages, agli interessati viene concesso un periodo di tempo fino a 18 mesi.
La ragione principale per stipulare una ipoteca a termine è la presunzione che i tassi d’interesse potrebbero aumentare nei prossimi mesi. Assicurando i tassi d’interesse ai livelli attuali, i clienti evitano questo rischio.
Altre ragioni a favore dell’ipoteca a termine sono la situazione di vita individuale e l’atteggiamento personale verso il finanziamento. Se non può permettersi un rischio o non vuole correrlo, pur piccolo che possa sembrare, optando per questa ipoteca va sul sicuro. E vale anche per le persone a cui piace mettere un segno di spunta tra l’elenco delle cose da fare ancora in sospeso, in modo da poter completare il compito prima del tempo.
I mutuatari di solito devono pagare un premio alla banca per la garanzia di un tasso di interesse fisso – il cosiddetto premio a termine. L’entità del premio dipende principalmente da quanto è lontana la data dell’ipoteca – più è lontana, più è alto il premio. Molte banche compensano il premio con il tasso d’interesse dell’ipoteca, che è quindi semplicemente un po’ più alto di una ipoteca senza premio.
Per un periodo di tempo relativamente breve, i mutuanti offrono una protezione gratuita.
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È possibile capire se valga la pena stipulare questa ipoteca non prima che la durata sia iniziata. Spesso anche più tardi. Tuttavia, l’esempio fittizio del seguente calcolo può dare agli interessati un’idea se questo modello è adatto a loro.
Esempio
Un cliente è interessato a una ipoteca a termine con una durata che inizia dopo 12 mesi. La parte contraente paga questa durata relativamente lunga di una copertura del tasso d’interesse con un premio a termine dello 0,2%. Di conseguenza, l’attuale tasso di interesse aumenterà dall’1,3 all’1,5 per cento. Se il tasso d’interesse aumenta a più dell’1,5% all’inizio e anche nel corso della durata, l’opzione è stata conveniente per il cliente. Se i tassi d’interesse rimangono gli stessi o addirittura scendono, la stipula di una ipoteca a termine non sarebbe stata necessaria.
Quella che segue è una panoramica dei vantaggi e degli svantaggi di una ipoteca a termine.
Vantaggi:
Svantaggi:
Una volta che l’ipoteca è stata stipulata, non c’è più distinzione tra a termine e tasso d’interesse – si parla invece di tasso ipotecario individuale. Questo importo può essere dedotto come al solito ai fini fiscali.
Per le persone che vogliono minimizzare il loro rischio finanziario, si prende in considerazione la stipula di una ipoteca a termine. Esse evitano così il rischio di aumento dei tassi d’interesse fino all’inizio e durante il periodo di validità. Per questa garanzia, tuttavia, il premio dovuto, ossia il premio a termine, deve essere compensato. Se questa ipoteca a termine sia alla fine utile può essere valutata solo in un secondo momento.
