Ein Eigenheim stellt für viele Privatpersonen die grösste Investition ihres Lebens dar. Längerfristig kommt es darauf an, den laufenden Unterhalt und die Werterhaltung zu sichern. Die Nebenkosten, den periodischen Unterhalt und kleinere Arbeiten, sollten Sie aus Ihrem Ersparten oder dem laufenden Einkommen bestreiten können. Um für alle Fälle gewappnet zu sein, halten die meisten Eigentümer zusätzliche Mittel auf ihrem Fonds- oder Sparkonto in Reserve. Wenn Sie genügend Geld auf die Seite gelegt haben, reicht dies möglicherweise für Ihr Anbauprojekt oder zumindest einen wesentlichen Teil davon.

Wenn es um einen Anbau geht, suchen viele Eigentümer das Gespräch mit ihrer Bank bzw. ihrem Hypothekarpartner. Denn die Kosten liegen rasch einmal höher als was das übliche Jahresbudget hergibt. Der Gedanke ist also naheliegend, die bestehende Hypothek aufzustocken. Dabei sollten Sie aber zwei Einschränkungen beachten:

• Es gilt weiterhin die «goldene Regel» in der Immobilienfinanzierung: Die neu bewilligte Gesamthöhe der Hypothek für Eigenheime darf höchstens 80 Prozent des Liegenschaftswertes ausmachen. Bei Ferienobjekten liegt die Belehnungsgrenze bei 60%. Dabei ist es entscheidend, von welcher tatsächlichen Wertvermehrung die Bank ausgeht. Der Spielraum ist dann grösser, wenn Sie bereits einige Amortisationen geleistet haben und die aktuelle Belehnung unter 80 Prozent liegt. Weiter ist daran zu denken, dass die finanzielle Tragbarkeit nachgewiesen sein muss. Nach der Aufstockung der Hypothek dürfen die laufenden Kosten für Zinsen, Amortisationen und Nebenkosten höchstens ein Drittel Ihres Bruttoeinkommens ausmachen (mit einem längerfristigen kalkulatorischen Zins gerechnet).
• Sie sollten sich im Klaren darüber sein, dass die Bank möglicherweise die Gesamtsituation prüft. Falls sich der Wert der Liegenschaft und/oder Ihre Einkommensverhältnisse verändert haben, kann es zu einer Neubeurteilung kommen. Im Alter 55+ oder 60+ ist daran zu erinnern, dass die Finanzierung und die Höhe des Kredits über die Pensionierung hinaus tragbar sein müssen.

Für einen Anbau und jede Art von grösseren Renovationen und Erweiterungen steht es Ihnen zu, Ihre eigenen Vorsorgegelder dafür einzusetzen (Guthaben der Pensionskasse und der 3. Säule). Bezüge sind alle fünf Jahre möglich, wobei ein Mindestbetrag von 20’000 Franken zu beachten ist. Zwingend ist auch, dass Sie diese «Finanzspritze» nicht für reinen Unterhalt, sondern für wertvermehrende Investitionen einsetzen. Bei den Pensionskasse (PK)-Guthaben ist zu berücksichtigen, dass ab Alter 50 gewisse Einschränkungen zu beachten sind. In den fünf Jahren vor der ordentlichen Pensionierung können Sie aber Mittel der Säule 3a jederzeit auflösen. Sämtliche Bezüge müssen versteuert werden, wenn auch zu einem reduzierten Steuersatz. Weiter ist zu beachten:

• Es muss sich in jedem Fall um selbst genutztes Wohneigentum handeln (keine Ferienwohnungen oder Anlageobjekte).
• Sie haben grundsätzlich die Wahl, Vorsorgegelder entweder vorzubeziehen oder zu verpfänden. Bei der Variante Verpfändung wird der entsprechende Betrag gegenüber der Bank verpfändet. Aufgrund dieser Sicherheit gewähren die meisten Banken einen höheren Kreditbetrag.
• Wenn Sie Geld beziehen wollen, das bereits verpfändet ist, braucht es dazu das Einverständnis Ihrer Bank. Die Bank wird wie bei jeder Aufstockung einer Hypothek das Dossier nochmals prüfen (finanzielle Tragbarkeit, maximale Belehnung von 80 Prozent des Liegenschaftswertes).
• Denken Sie an Ihre eigene Vorsorge und finanzielle Absicherung, vor allem bei Bezügen von PK-Guthaben: Wenn der vorbezogene Betrag später nicht wieder an die PK zurückbezahlt wird, müssen Sie später eine geschmälerte Altersrente in Kauf nehmen. Je nach PK und deren Reglement können dadurch auch die Risikoleistungen im Fall von Invalidität oder Tod tangiert sein. Lassen Sie sich dazu beraten und gehen Sie planmässig vor.

In der Praxis kommt es oft vor, dass mit dem Projekt noch weitere Verbesserungen, Umbauten und Erweiterungen verbunden sind. Die einen sanieren bei dieser Gelegenheit noch die Gebäudehülle oder ergänzen das Projekt mit einer eigenen Photovoltaik-Anlage auf dem Dach. Wenn das Projekt zugleich die Energieeffizienz verbessert und CO2-Emissionen senkt, stehen Ihnen in den meisten Kantonen finanzielle Zuschüsse zu.

• Eine wichtige Anlaufstelle für Fördergelder im Zuge von Sanierungsmassnahmen ist das Gebäudeprogramm. Diese von Bund und Kantonen gemeinschaftlich betriebene Institution setzt sich für die Reduktion des Energieverbrauchs und des CO2-Ausstosses ein. Die Website Energiefranken.ch bietet eine Suchfunktion für alle Förderprogramme aus der ganzen Schweiz – gestützt auf den Ort Ihrer Liegenschaft.
• Wenn Sie sich erst einmal ein Bild davon machen wollen, wie es um die Energieeffizienz bestellt ist, dann sollten Sie einen Gebäudeenergieausweises der Kantone (GEAK) bestellen. Das Ergebnis ist in die Kategorien A (sehr energieeffizient) bis G (wenig energieeffizient) eingeteilt. Manche Kantone verlangen diesen Ausweis ohnehin im Zuge von Zuschüssen. Vielerorts wird diese Analyse mit einem Förderbeitrag unterstützt.