Per molti privati, l’acquisto di un’abitazione di proprietà rappresenta il maggiore investimento della vita. A lungo termine, è importante garantire la manutenzione continua e la conservazione del valore. Dovreste essere in grado di coprire con i vostri risparmi o il reddito attuale le spese accessorie, la manutenzione periodica e i piccoli lavori. Per essere preparati a ogni eventualità, la maggior parte dei proprietari tiene ulteriori riserve sul proprio conto fondi o di risparmio. Se avete abbastanza soldi da parte, questi potrebbero essere sufficienti per il vostro progetto di ampliamento, o almeno per una gran parte.

Molti proprietari chiedono consiglio alla loro banca o al fornitore dell’ipoteca quando intendono effettuare un’estensione della casa, in quanto i costi possono superare rapidamente il solito budget annuale. L’idea di aumentare l’ipoteca esistente è quindi naturale. In tal caso dovete tenere a mente due restrizioni.

• Vale sempre la “regola d’oro” nel finanziamento immobiliare: l’importo complessivo appena approvato dell’ipoteca (per case abitate dai proprietari) non può superare l’80% del valore dell’immobile. Per le case vacanza, il limite è del 60%. Inoltre, è decisivo anche l’ammontare effettivo del valore dell’immobile che la banca presuppone. Il margine di manovra è maggiore se avete già fatto alcuni ammortamenti e l’attuale valore di anticipazione è inferiore all’80%. È anche importante ricordare che è necessario dimostrare la sostenibilità finanziaria. Dopo l’aumento dell’ipoteca, le spese correnti per gli interessi, l’ammortamento e le spese accessorie non devono superare un terzo del vostro reddito lordo (calcolato con un tasso d’interesse calcolatorio a lungo termine).
• Dovete essere consapevoli del fatto che la banca può rivedere la situazione generale. Se il valore dell’immobile e/o il vostro reddito cambiano, potrebbe esserci una rivalutazione. Oltre i 55 o i 60 anni di età, ricordate che il finanziamento e l’importo del prestito devono essere sostenibili anche dopo il pensionamento.

Per un’estensione e qualsiasi tipo di ristrutturazione e ampliamento di grande portata avete il diritto di utilizzare il patrimonio previdenziale (averi della cassa pensioni e del 3° pilastro). I prelievi sono possibili ogni cinque anni, con un importo minimo di CHF 20 000. È anche obbligatorio usare questa “iniezione di denaro” per investimenti che aumentano il valore dell’immobile, e non per la sola manutenzione. Per quanto riguarda gli averi della cassa pensione, tenete presente che a partire dai 50 anni occorre rispettare determinate restrizioni. Nei cinque anni prima del pensionamento, potete comunque prelevare i fondi del pilastro 3a in qualsiasi momento. Tutti i prelievi sono soggetti a imposte, anche se con un’aliquota ridotta. Ci sono tuttavia anche altri aspetti da tenere a mente.

• La casa deve sempre essere abitata dal proprietario (sono escluse quindi le case per le vacanze e gli immobili acquistati come investimento).
• In linea di principio, potete scegliere se prelevare in anticipo i vostri averi previdenziali o se costituirli in pegno, nel qual caso il relativo importo viene dato in pegno alla banca. Forti di questa sicurezza, la maggior parte delle banche concede quindi un prestito più alto.
• Se volete prelevare del denaro in pegno, vi occorre il consenso della vostra banca. Come per ogni aumento di un’ipoteca, la banca controlla di nuovo il dossier (sostenibilità finanziaria, valore di anticipazione massimo dell’80% del valore dell’immobile).
• Pensate alla vostra previdenza e alla sicurezza finanziaria, soprattutto quando ritirate degli averi dalla cassa pensione: se l’importo prelevato in anticipo non viene restituito alla cassa pensione, in seguito dovrete accettare una pensione ridotta. A seconda della cassa pensione e del suo regolamento, le prestazioni di rischio in caso di invalidità o di morte possono variare. Fatevi consigliare in questo e procedete secondo i piani.

In pratica, accade spesso che al progetto si affianchino ulteriori miglioramenti, conversioni ed estensioni. Alcuni colgono l’occasione per rinnovare l’involucro edilizio o integrare il progetto con un impianto fotovoltaico sul tetto. Se il progetto migliora anche l’efficienza energetica e riduce le emissioni di CO2, nella maggior parte dei Cantoni si ha diritto a sovvenzioni finanziarie.

• Un importante punto di contatto per i contributi legati a misure di risanamento è il Programma Edifici. Questa istituzione, gestita congiuntamente dalla Confederazione e dai Cantoni, opera per ridurre il consumo energetico e le emissioni di CO2. Il sito web franchienergia.ch offre una funzione di ricerca per tutti i programmi di finanziamento in Svizzera, in base alla posizione del vostro immobile.
• Se volete farvi un’idea dell’efficienza energetica del vostro edificio, ordinate il Certificato Energetico Cantonale degli Edifici (CECE). Gli edifici sono classificati in categorie dalla A (i più efficienti dal punto di vista energetico) a G (i meno efficienti). Alcuni Cantoni richiedono comunque questo certificato per le sovvenzioni. In molti luoghi, questa analisi è supportata da una sovvenzione.