Souscrire une hypothèque: explications pas à pas

Ce qu’un acheteur peut se permettre dépend toujours de deux éléments: l’épargne disponible et le revenu. La «règle d’or» suivante doit, en particulier, être observée: les coûts fixes pour les intérêts, les amortissements, les charges annexes, l’entretien du bâtiment, etc. ne doivent pas dépasser le seuil d’un tiers du revenu brut. Pour les intérêts, il ne faut pas appliquer un taux de référence quotidien, mais un taux d’intérêt moyen à long terme de 5%.

D’autres frais et coûts de transaction doivent également être pris en compte. Par exemple, des frais sont encourus pour l’émission ou l’ajustement d’une cédule hypothécaire (celle-ci sert à garantir l’hypothèque). Les tarifs des registres fonciers locaux, des notaires, etc. sont réglementés au niveau cantonal. La seule émission d’une cédule hypothécaire peut rapidement atteindre un montant à trois ou quatre chiffres (généralement en pour mille du prix d’achat).

Le modèle d’hypothèque choisi et la durée du taux d’intérêt fixe détermineront les coûts à long terme. Les possibilités financières, la situation de vie et les objectifs individuels doivent, ici, être pris en compte. Le bien immobilier sera-t-il conservé à long terme ou vendu dans les prochaines années? La durée du contrat et le taux d’intérêt fixe doivent être adaptés en conséquence.

Deuxième facteur important: le profil de risque. Si, par exemple, une famille attache une grande importance à un budget fixe et à la sécurité, il sera avantageux d’opter pour des hypothèques fixes à plus long terme. Ces dernières constituent la protection idéale contre les surprises et une éventuelle hausse des taux d’intérêt.

Si la propension au risque et la capacité de risque sont là, d’autres modèles d’hypothèques à court terme doivent être envisagés. Les hypothèques SARON ou les hypothèques du marché monétaire sont intéressantes dans un environnement où les intérêts fluctuent latéralement ou baissent. Elles sont toutefois associées à des risques plus importants de fluctuations à court terme. Conseil: il est courant de combiner, dans la pratique, les différents modèles et durées en tranches.

L’intérêt proposé est à juste titre considéré comme la base principale de la décision. Selon le montant du crédit, une différence de, par exemple, 0,3% sur toute la durée peut déjà représenter une différence de plusieurs centaines ou milliers de francs. Attention toutefois: il ne faut pas confondre les taux indicatifs non contraignants et les prix dits «de vitrine» avec les offres pour une demande de crédit concrète.

Parfois, un prix qui semble avantageux s’applique uniquement à des transactions très spécifiques – par exemple, si le montant de l’hypothèque est réduit ou pour un groupe spécifique de clients.

Dans un «paysage d’intérêts» normal, cette règle simple s’applique également: la sécurité supplémentaire coûte de l’argent. Pour une couverture des intérêts très longue avec des hypothèques fixes sur 10 ou 15 ans, un intérêt plus élevé est dû.

Les attentes concernant l’évolution des intérêts jouent également un rôle. Afin de choisir une stratégie hypothécaire appropriée, il est donc généralement judicieux de discuter de la situation individuelle avec un conseiller à la clientèle.

Les modèles de vente et de coûts sont très différents, selon qu’il s’agisse de la banque principale, d’une autre banque, d’un courtier ou d’un fournisseur en ligne. De nos jours, de nombreux fournisseurs hypothécaires ne prélèvent aucun frais lorsque le client demande et souscrit une hypothèque. Les frais sont compris dans les intérêts convenus dans le contrat.

Les plateformes en ligne promettent des offres d’intérêt particulièrement intéressantes en raison de leur modèle commercial efficace. Et, ici, le principe suivant s’applique: dans la plupart des cas, les plateformes en ligne permettent de comparer des offres et de souscrire une hypothèque gratuitement.