Vaut-il mieux prolonger ou résilier l’hypothèque? | key4.ch

Vaut-il mieux prolonger ou résilier l’hypothèque?

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14.01.2022 | 2 minutes

Se contenter d’attendre et de voir ce que la banque offre. C’est l’une des pires approches en ce qui concerne le financement de conversion d’une hypothèque. C’est tout le contraire qu’il faut faire: l’heure est aux actes. De nombreux contrats de crédit ont une durée de résiliation de l’ordre de trois ou six mois. Le temps joue alors contre vous. Une fois le délai écoulé, cela vous coutera très cher dans certains cas. En plus, être sous pression ne permet pas de négocier dans de bonnes conditions. Découvrez dans cet article comment faire au mieux.

Deux choix possibles

Quand l’hypothèque arrive à terme, vous pouvez:

  • la prolonger auprès de votre banque et renégocier les termes du contrat en ce qui concerne les taux;
  • résilier le crédit et opter pour une hypothèque d’une autre banque (autrement dit une résiliation de l’hypothèque).

Idéalement, il faut y songer entre 12 et 18 mois en avance. Y a-t-il des offres attractives sur le marché? Y a-t-il un prestataire qui serait prêt à reprendre l’hypothèque?

Chez certains prestataires, comme pour key4.ch, il est possible de prolonger son hypothèque 18 mois avant échéance et ainsi de s’assurer une offre attractive.

Prolonger une hypothèque: arguments pour

Moins d’efforts: le chemin le plus court est de prolonger auprès de votre partenaire contractuel actuel. La plupart des documents pertinents sur l’objet sont déjà disponibles. Quand seuls certains documents en particulier comme le certificat de salaire et la déclaration doivent être actualisés, cela rend la prolongation moins compliquée.

Moins de frais et de pénalités: la prolongation de l’hypothèque actuelle est pour toute banque une opération standard tout ce qu’il y a de plus simple. Ce qui fait qu’il y a peu de pénalités ou de frais de traitement. La reprise par un institut tiers ou une annulation du contrat en cours avant l’échéance peuvent coûter très cher.

Résilier une hypothèque: arguments pour

De meilleures conditions pour les taux en tirant parti de la concurrence: la première offre indicative pour une prolongation s’apparente souvent à une «offre vitrine» En faisant jouer les offres de la concurrence et le marché, il est souvent possible d’obtenir des offres clairement plus attractives. Avec key4, vous pouvez consulter plusieurs offres attractives en quelques clics.

En consultant et en comparant différentes offres, les différences de taux deviennent plus visibles: dans les offres n’ayant pas été négociées (dites «offres vitrines»), les taux sont souvent supérieurs de l’ordre de 0,5 point par rapport aux meilleures offres du marché.

Prenons une hypothèque fixe à 10 ans d’un montant de 600000 francs, sur la durée de celle-ci, l’économie réalisée peut atteindre 30000 francs.

Même lorsque l’hypothèque est limitée dans le temps, vous devez prendre les choses en main et résilier le contrat. Autrement, les dispositions contractuelles rendront la résiliation plus compliquée voire impossible. Il est donc fortement recommandé d’inscrire en avance dans votre agenda la date d’échéance et les délais de résiliation.

Résiliation anticipée d’hypothèque

Les tranches hypothécaires, une difficulté à surmonter

En pratique, de nombreux clients reçoivent un message les informant de l’impossibilité de procéder à la résiliation en raison de la durée restante des tranches hypothécaires auprès d’un même prestataire. Ces tranches seraient alors résiliées de façon anticipée, ce qui engendrerait des frais de résiliation anticipée (pénalités ou indemnités de résiliation anticipée).

Pose de pavés sur du sable.
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Une approche pratique

Cela peut en effet être embêtant si, par exemple, une tranche tombe cette année et une autre dans deux ou trois ans. Toutefois, il est désormais courant dans le milieu qu’un changement est encore possible: pour cela, il faut surtout que l’intégralité du financement soit reprise par une autre banque dans les 12 à 24 mois qui suivent. L’hypothèque est alors quasiment «partagée» jusqu’à la résiliation définitive.

Bilan

Le moment est venu de reconditionner l’ensemble du financement. En effet, les taux d’intérêt sont actuellement à un niveau historiquement bas. Prenez suffisamment de temps pour peser le pour et le contre d’une prolongation ou d’une résiliation d’hypothèque. C’est également le moment idéal pour vérifier votre stratégie hypothécaire et l’adapter à votre situation actuelle.


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